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前幾天在Faceook社團看到一篇文章,大意是說VOO年化報酬率約8~10%,並且進行股息再投資(DRIP)的話,只需7到8年就能讓本金翻倍。怎麼也想不通這樣怎麼會翻一倍?但其實,這全都可以透過「72法則」快速計算。這篇文章帶你了解72法則的核心概念與計算方式,掌握投資報酬與本金翻倍時間,讓你更實際的規劃財富自由之路。

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72法則是什麼?

72法則是一個快速公式,常用來估算特定年化報酬率的本金投資多少年能翻倍,或是估算想要幾年本金翻倍需要多少的年化報酬率。

這邊的年化報酬率指的是複利,愛因斯坦說過複利的威力跟原子彈一樣大。所以從一開頭引言中就可以看出來,區區8~10%的年化報酬率,7~8年竟然就可以翻倍。也就是說假設你在大學畢業22歲投入年化報酬率8~10%的標的,到了30歲那一年,當初投資的本金就會變成雙倍的金額。

酷!超香的!我在大學畢業這年怎麼都不曉得要好好運用這公式。真是太可惜了!

但72法則不是市井小民隨意用經驗概算出來的,而是1494年義大利數學家Luca Pacioli在他出的書Summa de Arithmetica裡面提到了這個法則。由於他真的太方便了,美國證券交易委員會甚至在初級財務素養的教育訓練資源裡面引用了72法則。


72法則公式

72法則主要用來計算兩個數字:翻倍需要多少「時間」,以及資金在某個時間翻倍所需要的「報酬率」。

本金翻倍需要的年數=72÷預期報酬率

如果你已經能掌握你的投資組合每年年化報酬率是幾%,想知道投入的本金在幾年後會翻倍,就用72去除以報酬率。請注意假如你的年化報酬率是12%,72除的不是12%,而是直接除以12即可。

72÷12=6

也就是大約6年本金會翻倍。

預期報酬率=72÷本金翻倍需要的年數

如果你已經有一個人生的規劃,例如8年後想要買房子,而手上已經有預估買房頭期款+初期支付費用金額總額的一半了,想要知道在這8年內目標投資報酬率幾%才能完成買房的夢想,就用72去除以8。

72÷8=9

投資報酬率要9%,8年後能完成買房的夢想。

72法則計算範例

72法則計算財富翻倍時間

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72法則還可以怎麼用?

任何跟複利成長有關的事物都可以拿來用,下面舉一些連我自己都會嚇一跳的例子。

信用卡利息讓你用兩倍價錢買一樣的東西

依據台灣金管會規定,信用卡循環利率在5%~15%之間。假如你買了一個高級包,信用卡都只有繳最低還款額度,信用卡循環利率是12%。72÷12=6 大約6年後,你付給銀行的利息根本就可以再買一個包了。

買高額管理費的基金等於把投資本金給基金公司

基金的管理費大約在1%~2.5%之間,如果你買了2%的基金,72÷2=36。大約36年,等於你付了跟當年本金一樣的費用給了基金公司,以讓你維持在現在的資產規模。

不如參考一下這些低成本的ETF

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通貨膨脹讓你的錢只剩一半

台灣最近一年的通貨膨脹率是2% (2022年5月~2023年5月),72÷2=36,大約再36年你要付出兩倍價格才能買到跟現在一樣的東西。

但據我個人經驗,這個年數會比計算出來的更短,因為生活用品跟不動產的通貨膨脹速度不一樣,生活用品包含食物的通貨膨脹是更快的。所以,如果妳的投資報酬率沒有高於2%,基本上每年都是在損失金錢。


看某國家幾年後經濟會翻倍

72法則也可以用來評估總體經濟,例如國內生產毛額(GDP)。GDP是評估一個地區經濟狀況的核心指標:一個地區經濟活動生產出來的市場價值(market value)。以投資來說,經濟狀況好的地區,股市比較穩定。

假如國內生產總值(GDP)每年增長4%,72÷4=18,表示18年後經濟會翻倍。

👉🏻國民生產毛額(GDP)原始資料


72法則不管用?

雖然72法則是一個很快速簡便的計算方式,但在有些情境裡面72法則會有些差異。

只在報酬率6%~8%之間才管用

根據數學家研究,72法則在年化報酬率6%~8%之間計算出來的準確性最高,超過這個範圍就要用73法則、74法則。但由於這公式實在太複雜了,我們都不是數學家。況且我們也不是用於一個非常精密的計算,只是概算一下用於理財投資的規劃,知道該往哪個方向執行而已。


投資報酬率波動算出來的年不準確

72法則的一個主要局限:假設年化報酬率是固定不變的,但實際上投資報酬率都會波動。也就是說在年化報酬率固定的情形下,這年數算出來相對精準。但股市會受到市場狀況以及情緒影響,算出來翻倍的年數就不那麼準確。

不過就像上一段所說的,我們使用72法則目的不是要做精密的計算,只是概算用來做財務努力的目標,所以大部分狀況還是直接用72法計算吧!先畫好靶🎯就知道該把箭往哪裡射了。


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重點整理

72法則重點

  • 72法則是快速方便的公式,用來計算特定報酬率(複利)情況下,持續投入幾年本金會翻倍。
  • 複利率介於6~8%之間計算出來的準確性最高。
  • 除了用在投資,也能應用於任何複利成長的事物,例如信用卡利息費率、基金管理費、通貨膨脹、國家經濟成長...等。
  • 雖然在複利不是在介於6~8%之間的計算準確度比較低,但我們仍然可以好好利用這個快速簡便的公司,把結果套用在個人、家庭的財務規劃,畫出財務努力的目標。

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台科大數位所畢業。文科出生,沒有工程及財經背景,往上一跳當了好多年軟體公司的專案管理師(PM)。現在本業是科技業打雜小妹,業餘時寫寫美股投資相關的文章。

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最後更新日期:2023 年 11 月 30 日

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