You are currently viewing 如何開始個人理財?10招受用一生的超級理財攻略


為什麼理財很重要

錢,常常在有形和無形之中限制了生活。沒錢的時候聚餐的價格都要斤斤計較,有時候還會被認為不好相處。大家都想要爽快地過生活,對吧?!

理財,是一個使用金錢的習慣。投資≠理財

  • 有規劃的理財,可以幫助你更瞭解目標,找到往目標前進的方法。
  • 避免辛苦賺到的錢被通貨膨脹吃掉。
  • 讓收入物盡其用,不花不必要的錢。
  • 為未來做打算,你可以很清楚會擁有多少錢。並且實現目標獲得回報。

奇怪的是,世界上大部分的人都抱怨錢不夠用,但只有一部分的人真正在找解決問題的方法。你很幸運,應該說,當你看到這篇文章的時候,我就很確定,你是會理財的人。不管需要多久時間才會達成你的目標,閱讀完這篇文章,你已經在這條路上。

實際開始理財最重要的三件事情

當你想開始理財的時候,或者是已經在理財的時候,實際上你最需要記住的是以下三件事情:

分析現在的財務狀況

瞭解自己的財務個性:是省錢的人嗎?還是常常支出失控的人?喜歡的退休生活長什麼樣子?現在有哪些債務壓在身上?

不論你現在的財務狀況有多糟,或是多麼混沌不清。甚至是你完全搞不懂數字,都要先知道你現在「到底在哪裡」。

寫下具體目標

我想在半年、一年、五年,或更長時間完成什麼事?

你未來的目標可能會改變,甚至目標不會達成,這些都沒關係。設定目標只是讓你有個GPS,幫你導航。所以一定要把目標寫在紙上,讓腦子跟手記憶你想朝著什麼方向努力,然後把這張紙放在你看得見的地方。

記得這個目標不要寫超過五個。巴菲特說過你應該要先專注完成前五個目標再開始做第六個。

列出可執行的方法

在每一個目標下面,你可以先寫幾個你想的到的執行步驟在下面,在偏離目標或是懶惰的時候提醒你可以做什麼事情,讓自己重新回到軌道上。

1

分析現在的財務狀況

不論你現在的財務狀況有多糟,或是多麼混沌不清。甚至是你完全搞不懂數字,都要先知道你現在「到底在哪裡」。

2

寫下具體目標

設定目標只是讓你有個GPS,幫你導航。所以一定要把目標寫在紙上,讓腦子跟手記憶你想朝著什麼方向努力,然後把這張紙放在你看得見的地方。

3

列出可執行的方法

在每一個目標下面,你可以先寫幾個你想的到的執行步驟在下面,在偏離目標或是懶惰的時候提醒你可以做什麼事情,讓自己重新回到軌道上。

隨著理財時間成長,你會遇到更多關於理財的方法跟攻略,你可以以目前看到的為一個基礎版本,再把後面學到的知識或經驗增加上去或是調整。在你還沒有太多經驗之前,可以先參考下面我的版本做執行。

10招受用一生的理財攻略

以下是實際執行理財的一些步驟,當然每個人依據經驗跟個人狀況會有點不同。完全可以根據你的實際狀況做調整,記得!最大掌握的重點是讓資產穩定的增加。

1.清點資產

資產:有價值的東西

  • 現金或等同現金的東西,例如活存、定存
  • 財產,房屋、汽車等
  • 投資資產,包含股票、債券、基金、ETF、投資用房產等。


負債:欠的東西的價值

  • 半年內清償的賬單和債務,例如汽車貸款、房貸利息、醫療債務、信用卡債務
  • 長期清償的債務,例如房貸、學生貸款


清點完成之後,將資產加總,再扣掉負債加總,結果就是你當前的淨資產,也就是你個人財務規劃的起點。往後你需要關注的是讓淨值持續成長,也就是不斷的買入資產以及減少負債。而這個資產可能跟你列在上面的有所不同,需要的是會持續為你帶來收入的資產。

如果你不明白上面那一段話的意義,建議閱讀《富爸爸窮爸爸》

2.設定目標

個人理財的行為主要根據目標展開。請思考你現在、3年後、5年後甚至20年後,想用什麼方式生活。這裡是用「生活」這一個詞彙,代表跟錢無關目標也要考慮進去。請先把你能想的到的都寫在紙上,先不管它們有多麼荒謬,然後再依序理出頭緒。

你可能會發現短期、中期和長期目標是互相有關聯的,例如每個月存下薪水10%會讓你在長期的將來買到一棟房子。

如果你覺得你的人生好像沒有什麼目標,只想過上一個很平淡無奇的生活,那也是一個很棒的目標。只要讓你收入持續有>支出,並且存到月支出的20倍,完全就可以過著米蟲般的生活了!很棒吧~趕快把這個目標寫下來。

3.制定預算

一旦瞭解了自己的方向,就必須更加仔細拆解自己的財務個性。依據所有的收入和支出定出預算規劃,會對自己的財務個性更有概念。以下是編預算的方法

  • 連續紀錄30天內所有的收入和支出
  • 將支出分為固定支出,以及彈性支出
    固定支出:房租、保險費、管理費、手機費、電費..等。
    彈性支出:吃飯錢、娛樂費用
  • 用分帳戶自動理財法,系統化將錢存下來
  • 半年調整一次分帳戶自動理財法配比

在實際存錢跟花用的時候,偏離預算是很正常的,千萬不要灰心跟氣餒。

4.建立個人財務護城河

理財中最常見的誤區是,以為理財就是要投資。但都忘了,投資是有風險的,最好的風險管控方法就是留一條退路:建立一條寬廣的個人財務護城河。

補充說明【護城河】

中世紀城堡外圍,有一條又寬又深的護城河,防止受到敵人襲擊,摧毀城堡內生命及資產安全。這裡用護城河比喻個人財務的盾,防止財務受到打擊,影響生活。


緊急預備金

備用金跟投資的錢絕對是分開的兩件事情。一般建議至少存6個月的緊急預備金,比較嚴謹的人會存1年。也就是在你完全沒有收入的情況下,可以存活,並且再重新站起來的時間。

若你有一份穩定的工作,可以先存足夠3個月,再開始同時存備用金以及將部分金額拿去投資,直到存足6個月再增加一次投資金額的比例。

保險

跟緊急預備金的用意是一樣的,保險是用來分擔突如起來的大筆費用支出,為意外做好準備。例如身體健康無預警出狀況,或是發生車禍讓別人受到損傷。這些狀況會讓你付出規劃之外的大筆金額,會影響財務目標達成的時間。因此一定要規劃一份適當的保險。

保險並不是買多就好,而是要買夠用。不一定要全部都買同一家保險公司的產品,可以多聽幾位保險業務員或是經紀人的建議。也可以拿自己現在有的保單給業務員健檢,目前市面上保單健檢服務幾乎都是免費。當然,業務員不免會推銷自家的產品,這個就看緣分了。

5.做退休規劃

退休計畫對每個人都很重要,為了擁有在退休時理想的生活方式,你需要做好充分的準備。

  • 退休的年齡
  • 準備多少退休金? (足夠的生活費 + 未來可能支付的醫療費用)
  • 如何存到退休足夠的資金?(儲蓄 + 投資)

你可能會想,現在距離退休的時間還早,為什麼要這麼早做規劃?事實上,越早開始存退休的資金,需要準備的金額越少!這是因為「複利」的力量。

舉例來說,同樣在65歲退休,35歲開始存錢,每個月要投入的資金是25歲的兩唄!如果你是超過30歲才看到這篇文章,其實也不用太難過。最好開始理財的時機永遠是「現在」,開始理財永遠好過從來不理財


給你一點信心的文章👉投資理財不嫌晚,3步驟存出一桶金


6.為債務設定底線

不好好管理債務會把你好不容易存下來的錢給吃掉。首先,要記住最大的原則是:花的錢不要大於賺的錢,負債不要大於總資產。永遠不要做自己負擔不起的花費如果你已經負債了,也不要感到放棄,至少你已經看到了這篇文章,開始做個人財務整理以及債務處理,慢慢地把個人淨值轉虧為盈。

將將你的債務列出來,欠款本金、利息、利率,並制定還款計畫。

一邊還款一邊投資的的方法,請參考《用10%薪水變有錢人》裡面的負債章節


摘錄文章👉《用10%薪水變有錢人》全世界有錢人致富靠這七招


7.確保收入及開源

上面所列的1~6項都完成之後,再來執行開源的部分。若說增加收入是攻擊的矛,前述所列的項目是防守之盾,先將盾做得紮實穩固,才能無後顧之憂地全力攻擊!

在開源之前之前,必須要先提醒的是:把本業做好,先單槓再斜槓。不然很容易把自己搞得很忙,最後本業收入沒增加,斜槓也沒有什麼收入。

  • 創業
  • 投資

這兩種都是很好的開源方法,也有很多細節需要花時間去研究。

8.制定遺產計畫

討論遺產是大部分人都不喜歡的話題,尤其是亞洲國家非常地忌諱,主動提起的人會被認為是想不開,提醒別人的會被懷疑是別有居心。但是在理財的觀點上,不論任何年紀規劃好遺產,都可以在財務的整理以及身後關係的建立有很大的幫助。

在這一個步驟不需要做得太複雜,列一份金融清單,以及在金融清單裡面寫下希望哪一位親友幫忙處理這一個項目即可。

9.定期檢討理財規劃

依照攻略做好理財規劃之後,不代表理財就完成了。理財是一個習慣,慢慢改變財務狀況的過程。你的財務狀況,會隨著你的能力不斷地進步,因此非常建議在每半年或一年,甚至是生活發生巨大變化的時候拿出來檢討一下,例如結婚、生子、家人健康變化的時候,重新調整整套財務規劃。

當你有做定期財務檢討,你可以更輕鬆地應付突然其來的事件,從打擊中重新站起來,並且持續往實現財務目標的方向前進。

當然,「堅持下去」絕對是必要的心態,如果你覺得一個人做很沒有自制力,很容易控制不住自己的慾望支出了多餘的東西。建議加入一些理財的社團,跟有共同語言的人做朋友。一個人走的快,一群人走的遠。

10.好好休息

存錢、控制支出、研究投資,是一個急不來,又無聊的過程。很容易感到匱乏、沒有信心,導致壓力。在你的計劃裏面,請增加安排自己的休息時間,撥出一部分支出,來獎勵自己。無論是度假、購物,還是旅行。你值得小小地享受一下努力的成果,讓你更有動力持續前往財務自由。


延伸閱讀👉腦袋排毒《冥想正念指南》


理財攻略Check List

10招理財攻略Check List

10招理財攻略Check List

如果你覺得我寫的這篇文章有值得改進的地方,歡迎Email給我讓我的文章更好。
如果你覺得我的這邊文章寫的不錯,請在下方留言鼓勵我😉。
小小的鼓勵是支持我繼續寫作的動力,每一個鼓勵的種子🌱我都很珍惜。
《平凡暄誓》在平凡的路上一起同行。

訂閱電子報

感謝你閱讀這篇文章

🎉平凡暄誓學理財電子報籌備中🎉

開設網站之後陸續從不同管道收到讀者的回饋,除了讀者有收穫之外,更開心的是可以直接跟讀者對話。

訂閱電子報你會獲得

✔本週新文章

✔有趣的題材

✔美股介紹

    覺得我提供的內容對你沒有幫助~可以隨時取消👌🏻

    最後更新日期 2021年08月31日

    發佈留言