You are currently viewing 富爸爸沒告訴你的重要觀念:財務自由需要被關注的不只是金錢,還有你的時間《點時成金》

富爸爸窮爸爸這本書中,瞭解到買入資產用錢賺錢的觀念,不斷提到金錢面:人與資產的關係,但就是缺少了一味...時間資本。《點時成金》是2007年出版的老書籍,將時間資本的觀念納入財富做討論,更貼近現實情況。

點時成金

《點時成金》
作者: Lloyd Watts
出版社:寰宇
出版日期:2007/06/04
語言:繁體中文

金錢、時間、與財富

如果用一張圖來解釋金錢流向與時間流向的關係,沒有一本書比「點時成金」的圖更能深刻比喻。

金錢流

大多數的人,在生活大半輩子時間中,都會有一份工作,錢從工作而來;而通常都需要花錢,吃喝拉撒睡、稅金以及慾望。假如只想依賴工作收入的加薪,這一輩子大概就是收入=花費,而且不會再更多了。

一般人:仰賴工作收入加薪

一般人:仰賴工作收入加薪

新手理財:購入資產還沒有其他收入

新手理財:購入資產還沒有其他收入

純熟理財:購入資產並帶來其他收入

純熟理財:購入資產並帶來其他收入

大師理財:足夠的被動收入,不一定要有工作

大師理財:足夠的被動收入,不一定要有工作

成為有錢人的一個重要起點是:將工作收入轉為投資資金,累積金錢資本,就有條件可以購買資產。等於是在水桶裡面放了一個可以儲水的杯子。但要注意的是,假若買的是假資產(不是真的資產),會引發支出跟資本損失。例如車子,輪胎一落地價值減七成,為了維護車子,每個月多支出保養費。

行動清單:先支付給自己=在水桶裡面放入杯子。

隨著理財知識越來越純熟,你開始知道如何讓資產產生現金流,漸漸地,會幫助你降低對工作收入的依賴。最後資產長大到足夠產生巨額的被動收入,到那時候,工作收入只是選項而已,甚至不再需要,進入財務自由的境界(Financial Independence)。

時間流

時間流動的路徑與金錢流動的路徑幾乎是一模一樣的。每個人一星期有168小時,大部分人將40小時留給工作,另外還會花在睡覺、吃飯、梳洗、逛街、通勤、社交、娛樂...。通常大多數人都希望有更多時間,在生命中做更多事情。很可惜的是,當你在職場工作越久,越發現自己越沒時間。因為越來越多的引發性耗費時間活動出現,例如工作性社交、業務活動...。

時間流向:單打獨鬥

時間流向:單打獨鬥

時間流向:投資自己、累積人脈

時間流向:投資自己、累積人脈

時間流向:與人合作、釋放時間

時間流向:與人合作、釋放時間

很有趣的是作者在這裡提出了生命資產的概念。這是理財書籍很少提到的。就像金錢資產一樣,投資生命資產,能幫我們增加時間或效率,你才會有更多時間去做其他的事情。什麼是生命資產呢?

有成就的人,投資他們的時間在替他們節省時間和產生效率的生命資產上面;而一般人,把時間花在消耗生命的活動上面。想要有成就的原則之一,就是先投資你的時間在生命資產,先將漏水的水桶放入一個杯子,跟支付給自己的道理一樣。

當生命資產開始發揮作用,便是你付出去的價值,轉換為別的價值回到你身上的時候。

這讓我想到一本書提到的業力法則,曾經寫過摘錄文章👉《當和尚遇到鑽石2》善用業力法則,創造富足人生。裡面在講的就是如何透過幫助別人來成就自己。

生命資產

節省時間、增加效率

教育

知識讓你在較少時間內完成事情

人際關係

花費較少時間去做爭辯,而利益會從合作與協作中產生

身體健康

不會為疾病浪費時間

組織管理能力

不會花費太多努力在重新複製發生過的事務上,也不會花費太多時間跟危機奮戰或改正錯誤。

金錢流+時間流=人生流

如果你想要擁有財富和實現理想,千萬不要浪費你的時間和金錢。而要專注去投資你的生命資產跟物質資產。

金錢流+時間流=人生流

金錢流+時間流=人生流

這些財務陷阱最會讓人生陷入掙扎

為什麼人常常會不自覺落入財務陷阱中?因為這些陷阱看起來都不像陷阱,而且裡面有看起來很可口的誘餌。如果你想避開財務陷阱,首先要先知道財務陷阱是什麼?

累積債務:借信貸去買擁有品

最新的iPhone、雙B跑車...,當朋友或家人看到我們擁有這些物品時,我們會得到他們的讚嘆和羨慕。當你有一張信用卡,發現可以分期付款、或是信用貸款的時候,你會覺得自己值得擁有他們。

不是這樣的!你只是用你的信用、還有未來的錢來支付,並不是真的賺到他們。只有你的帳戶裡面有足夠錢一次付清,才表示有能力負擔的起這些物品。

規律的消耗儲蓄買擁有品

第一個月存2000元,第二個月存1000元,第三個月存3000元。到第四個月的時候,突然覺得帳戶的6000元看起來很可口,大賣場的大電視促銷只需要5999元,這麼剛好!第四個月瞬間把儲蓄花到剩下1元。然後又開始重新存錢跟花錢。

所以,加薪會有意義嗎?如果一直維持著這個習慣,永遠沒辦法買入真正的資產。

購買引發支出的擁有品

如同在金錢流裡面提到,當買入一項假資產(我們誤以為是資產的東西),會引發相關的支出。例如一台車,會負擔牌照稅、保險、維修、汽油、停車費。這個陷阱會產生的原因是,當你買的時候,你很難會有人告訴你引發的其他支出到底有多少錢,甚至你會不知道有這些支出。

沒有學會除了房子之外的投資項目

許多人,有可能是大部分的人,都覺得一定要有一間房子。「房子是我最大的資產」。如果你真的這麼覺得,那就太可惜了,因為你錯過房子以外的投資機會。並且可能會因為買了可以最大可以負擔的房子,而不是能夠吻合你需要的最小的房子,引發了很多支出。

誤把賭博當作投資

市場上有許多好的投資機會存在,但是他們常常被各種保證報酬、保證獲利的糟糕機會給蓋住了。你必須要有研究的精神,觀察研究這些投資機會,學會量化,用數字輔助判斷與選擇,而不是用單獨用文字或是情感來決定購買的金融商品。

推薦閱讀👉《彼得林區 征服股海》

這些落入財務陷阱的原因

或許你會好奇,大家都都受過良好的教育,為什麼會落入財務陷阱中呢?

因為「人性」。

需要社會地位

在《The Moral Animal》(演化心理學)中,有強烈的證據證明社會地位對人類的重要性。在遠古社會,如果想要看起來擁有很高的社會地位,唯一的辦法是實際上擁有很高的社會地位。但在現代社會中,由於金融工具很發達,已經可以透支未來的錢,買一些酷炫的東西,讓你「看起來」很有社會地位。

「看起來」很富有,不代表「真的」很富有。要再去相信什麼被動收入系統讓你快速擁有百萬名車的賺錢方式了。

薄弱的財商教育

老實說財商這門課,老師沒教、父母不會教,而且通常他們也不太懂。因此財富階層會被繼承,富有的人越來越富有、窮困的人越來越窮,不是沒道理的。很幸運的是教育可以改變財富的階層。如果你有想要翻轉財富的階層,請記得一定要主動去學習。

害怕數字

害怕數字是落入任何財務陷阱的主要因素,因為你根本算不出來嘛!很多人都對數學有挫折感,我也一樣。但事實上,要前進財富自由過程所需要的算術能力真的很簡單,差不多加減乘除就夠了。

富爸爸窮爸爸作者,發展一套《現金流遊戲》,主要就是用來解決財務教育與害怕數字的問題。這套遊戲可以讓你模擬達到財務自由的過程,學會追蹤收入資出以及判斷投資機會。

暄補充說明:《點時成金》是2007年出版的書籍,這兩年已有另一套進化版的現金流桌遊,為基礎財商教育提供更好的指引👉《財富流沙盤推演》

感覺自己不需要再學習

停止學習是落入所有財務陷阱中的重要因素。當人們離開學校,很奇怪的事情就發生了:大多數人表現的好像是生命中學習階段已經完全終止。由於已經把所有教育拋諸腦後,所以落入必續以工作(人賺錢)維持生活,而精疲力竭。

你可以先參考我的書單做自學👉《我的投資理財書單》

或參考我學習理財投資的地方👉《BOS巴菲特線上學院》 (學費價格比較高,但能省很多時間)

恐懼風險

作者在這一段提供的概念與我認為的相悖。因此我直接補充我的看法:如果你想要投資有更好的表現,或是不再恐懼投資,應該要先瞭解風險的本質,以及學會如何控制風險。

推薦閱讀👉《投資最重要的事》

閱讀心得👉https://xuanstyl.com/the-most-important-thing-illuminated/

放棄人際關係中的財務責任

這裡指的是在親密關係中的財務價值觀。想要獲得財務上的成功,需要有動機以及財務自主權。但是,很常發生夫妻關係中的一人會妨礙另一人金錢有關的學習機會。最壞的狀況是雙方互相影響,變成財務上停滯僵化,沒有任何人發展出財務自由能力。

甚至有些夫妻在婚姻關係中財務沒有什麼建設性發展,直到關係結束,才個字開始起步。因此需要重視夫妻理財及家庭理財的議題。

推薦閱讀👉《與家人的財務界線》

閱讀心得👉https://xuanstyl.com/family-borrow-my-money/

對財務負面的想法與情緒

金錢與財富都是由情感主宰的議題。在某個層次,我們會渴望金錢和財富,但在潛意識中,你知道某些人在財務上成功,但是你不喜歡他們某些人格特製,所以你會把財富跟這些你不喜歡的負面特質聯想在一起,導在財務上的自我設限,讓潛意識裡想要與財富保持一段距離。 (例如會聯想到被動收入=直銷)

推薦閱讀👉《有錢人想的和你不一樣》

持續努力和間歇性努力的兩難

要學習財商知識,需要長期的時間;執行適合自己的財富自由途徑,也需要長期的時間。但是學習財務教育的行動,卻經常只需要間歇性的發生,並不需要每天進行。這就是困難的地方,一旦我們將注意力轉移到其他事務上,經常又會忘記要再移回來學習財務知識軌道上。

建議你找一個學習的環境,或是社群上的社團。也可以加我的Instagram或facebook。定期分享財商知識。

達到財務自由的路徑

經由上面的內容,已經瞭解時間、金錢的運作方式以及財務陷阱,接下來,將更為深入說明達到財務自由的途徑。(其實更有點像是前面的再陳述與整理)

態度

  • 不需要表象的富有
  • 具備延後享受的能力
  • 紮實的財務教育
  • 不害怕數字
  • 承諾終身學習
  • 在人際關係中平衡財務價值觀
  • 接受財富,不要用刻板印象討厭有錢人
  • 調和持續性與間歇性努力的能力

階段一:年輕

在這個階段中,幾乎沒什麼金錢上的淨值。唯一擁有的資產是生命資產,例如腦袋、身體健康、人際關係、自律...。這個階段基礎越穩固,未來蓋高財富大樓也就越容易

行動清單

  • 完成學校教育以及培養另一個高收入技能
  • 大量投資財務教育
  • 保持低水準支出
  • 避免消費信貸款
  • 將每次的收入存10%下來

容易落入的陷阱

  • 累積債務:借信貸去買擁有品
  • 規律的消耗儲蓄買擁有品

階段二(A):小資族

在這一階段你已經擁有一些錢,大部分資金來源來自於儲蓄。你可以開始做一些小額的投資,例如定期定額購買大盤指數型基金,做被動投資。在這一個階段你擁有的本金很小,千萬不要去以小搏大,很容易讓輸光好不容易存下來的錢。投資得來的錢仍不及你的被動收入,但已經有讓你感覺到有另一個收入進來了,緩解工作賺錢的壓力。

這一個階段你應該將收入10%存下來,並且教育自己如何在安全的情況下得到最好的報酬率。

新手理財:購入資產還沒有其他收入

新手理財:購入資產還沒有其他收入

  • 找到有智慧的專家並保持良好關係
  • 保持低水平支出
  • 繼續將收入10%存下來
  • 培養高收入技能

階段二(B):累積資本、主動積極

這一個階段你可以開始從現金流或財富流學習小生意的投資,並且實際去操作。這個操作並不是指你要馬上開店,而是先實際向有經驗的人學習。例如想要做房地產,就要開始看房、瞭解貸款規則。

推薦線上小課程👉《買房必知!告別無殼蝸牛貸財術》

並且開始學習OPM (Use Other People's Money),寫一份企劃書開始募資,或是找到志同道合,有健全財商觀念的人一起合資。

這階段同樣也要繼續保持低水準支出、避免消費性貸款、每一份收入存下10%。

階段三:小生意

在這一個階段,你已經擁有多一點點錢可以操作金額較大的投資案。相對來說,也有一些責任需要承擔。例如投資一間隔套物件,在第一年不一定有正向的現金流,因此你要確認有準備足夠的現金支應可預期的損失。

在你開始做這一類型的投資之前,你需要充足的現金、財務教育,也需要管理現金流的技巧。

行動清單

  • 從現金流遊戲 or 財富流 學習大買賣
  • 徹底研究想要做的大買賣
  • 學習經營企業的知識
  • 學習行銷、銷售
  • 繼續保持低水準支出
  • 避免消費性貸款
  • 繼續將收入10%存下來
  • 培養高收入技能

階段四:大買賣和企業/經紀人的交易

在這一個階段,你已經成功做了一些小生意。(循序漸進嘛~) 也準備好要開始做大買賣了。

一般來說,扣除掉做大買賣的資金,你已經準備好足夠應付3年支出的現金流。接下來的大買賣,涉及大金額,或是多位股東的大金額合作,便更適合用「企業」的模式經營,因為可以節稅。

開企業難不難?作者是說不會啦~找專業的人處理。還有記得要學會行銷,幫助你的大買賣更有聲有色。

心得

這本書讓我讀起來很快樂。一方面因為書的提供的概念很清晰,還有行動方案覺得很雀躍。另一方面是這些內容讓我聯想到其他很多我讀過的書,把這些想法都整合在一起。因此這篇摘錄的內容,其實充滿了很多我補充的想法。

2007年這本書出版,2008年馬上就遇到金融海嘯,聽說那時候連大學的投資理財社都倒了。(為什麼我會知道這件事?因為新北汐止有一位好心人,每一年都會舉辦富爸爸窮爸爸現金流遊戲的公益場我有參加過,有興趣的人可關注PTT,大約是在年末舉辦)

我想在金融海嘯的時候沒人想投資,這本書應該是乏人問津吧?! 但其實內容概念都蠻棒的,很適合當作讀書會辯論的題材,或是初級理財的引導書。尤其是金錢流向、時間流向的圖,實在太經典了!裡面的概念有非常多跟《用10%薪水變有錢人》重疊,其實也蠻合理的!理財觀念就是把這些事情做對,先不用做多,能做到這些事情比較要緊。

值得一提的是這本書裡面推薦的其他書籍,翻譯都是直翻,看起來超怪,例如《你的錢或你的生命》。這什麼東西...😆,目前這些翻譯完成的書已經有正式的書名了。我把這些作者的推薦書列在下面,有興趣都可以參考看看。

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最後更新日期 2021年08月07日

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