《點時成金》讀後心得：1本財務和時間都自由的行動手冊

在富爸爸窮爸爸這本書中，瞭解到買入資產用錢賺錢的觀念，不斷提到金錢面：人與資產的關係，但就是缺少了一味...時間資本。《點時成金》是2007年出版的老書籍，將時間資本的觀念納入財富做討論，更貼近現實情況。

金錢、時間、與財富

如果用一張圖來解釋金錢流向與時間流向的關係，沒有一本書比「點時成金」的圖更能深刻比喻。

金錢流

大多數的人，在生活大半輩子時間中，都會有一份工作，錢從工作而來；而通常都需要花錢，吃喝拉撒睡、稅金以及慾望。假如只想依賴工作收入的加薪，這一輩子大概就是收入=花費，而且不會再更多了。

成為有錢人的一個重要起點是：將工作收入轉為投資資金，累積金錢資本，就有條件可以購買資產。等於是在水桶裡面放了一個可以儲水的杯子。但要注意的是，假若買的是假資產(不是真的資產)，會引發支出跟資本損失。例如車子，輪胎一落地價值減七成，為了維護車子，每個月多支出保養費。

行動清單：先支付給自己=在水桶裡面放入杯子。

隨著理財知識越來越純熟，你開始知道如何讓資產產生現金流，漸漸地，會幫助你降低對工作收入的依賴。最後資產長大到足夠產生巨額的被動收入，到那時候，工作收入只是選項而已，甚至不再需要，進入財務自由的境界(Financial Independence)。

時間流

時間流動的路徑與金錢流動的路徑幾乎是一模一樣的。每個人一星期有168小時，大部分人將40小時留給工作，另外還會花在睡覺、吃飯、梳洗、逛街、通勤、社交、娛樂...。通常大多數人都希望有更多時間，在生命中做更多事情。很可惜的是，當你在職場工作越久，越發現自己越沒時間。因為越來越多的引發性耗費時間活動出現，例如工作性社交、業務活動...。

很有趣的是作者在這裡提出了生命資產的概念。這是理財書籍很少提到的。就像金錢資產一樣，投資生命資產，能幫我們增加時間或效率，你才會有更多時間去做其他的事情。什麼是生命資產呢？

有成就的人，投資他們的時間在替他們節省時間和產生效率的生命資產上面；而一般人，把時間花在消耗生命的活動上面。想要有成就的原則之一，就是先投資你的時間在生命資產，先將漏水的水桶放入一個杯子，跟支付給自己的道理一樣。

當生命資產開始發揮作用，便是你付出去的價值，轉換為別的價值回到你身上的時候。

這讓我想到一本書提到的業力法則，曾經寫過摘錄文章👉《當和尚遇到鑽石2》善用業力法則，創造富足人生。裡面在講的就是如何透過幫助別人來成就自己。

金錢流+時間流=人生流

如果你想要擁有財富和實現理想，千萬不要浪費你的時間和金錢。而要專注去投資你的生命資產跟物質資產。

這些財務陷阱最會讓人生陷入掙扎

為什麼人常常會不自覺落入財務陷阱中？因為這些陷阱看起來都不像陷阱，而且裡面有看起來很可口的誘餌。如果你想避開財務陷阱，首先要先知道財務陷阱是什麼？

累積債務：借信貸去買擁有品

最新的iPhone、雙B跑車...，當朋友或家人看到我們擁有這些物品時，我們會得到他們的讚嘆和羨慕。當你有一張信用卡，發現可以分期付款、或是信用貸款的時候，你會覺得自己值得擁有他們。

不是這樣的！你只是用你的信用、還有未來的錢來支付，並不是真的賺到他們。只有你的帳戶裡面有足夠錢一次付清，才表示有能力負擔的起這些物品。

規律的消耗儲蓄買擁有品

第一個月存2000元，第二個月存1000元，第三個月存3000元。到第四個月的時候，突然覺得帳戶的6000元看起來很可口，大賣場的大電視促銷只需要5999元，這麼剛好！第四個月瞬間把儲蓄花到剩下1元。然後又開始重新存錢跟花錢。

所以，加薪會有意義嗎？如果一直維持著這個習慣，永遠沒辦法買入真正的資產。

購買引發支出的擁有品

如同在金錢流裡面提到，當買入一項假資產(我們誤以為是資產的東西)，會引發相關的支出。例如一台車，會負擔牌照稅、保險、維修、汽油、停車費。這個陷阱會產生的原因是，當你買的時候，你很難會有人告訴你引發的其他支出到底有多少錢，甚至你會不知道有這些支出。

沒有學會除了房子之外的投資項目

許多人，有可能是大部分的人，都覺得一定要有一間房子。「房子是我最大的資產」。如果你真的這麼覺得，那就太可惜了，因為你錯過房子以外的投資機會。並且可能會因為買了可以最大可以負擔的房子，而不是能夠吻合你需要的最小的房子，引發了很多支出。

誤把賭博當作投資

市場上有許多好的投資機會存在，但是他們常常被各種保證報酬、保證獲利的糟糕機會給蓋住了。你必須要有研究的精神，觀察研究這些投資機會，學會量化，用數字輔助判斷與選擇，而不是用單獨用文字或是情感來決定購買的金融商品。

推薦閱讀👉《彼得林區 征服股海》

這些落入財務陷阱的原因

或許你會好奇，大家都都受過良好的教育，為什麼會落入財務陷阱中呢？

因為「人性」。

需要社會地位

在《The Moral Animal》(演化心理學)中，有強烈的證據證明社會地位對人類的重要性。在遠古社會，如果想要看起來擁有很高的社會地位，唯一的辦法是實際上擁有很高的社會地位。但在現代社會中，由於金融工具很發達，已經可以透支未來的錢，買一些酷炫的東西，讓你「看起來」很有社會地位。

「看起來」很富有，不代表「真的」很富有。不要再去相信什麼被動收入系統讓你快速擁有百萬名車的賺錢方式了。

薄弱的財商教育

老實說財商這門課，老師沒教、父母不會教，而且通常他們也不太懂。因此財富階層會被繼承，富有的人越來越富有、窮困的人越來越窮，不是沒道理的。很幸運的是教育可以改變財富的階層。如果你有想要翻轉財富的階層，請記得一定要主動去學習。

害怕數字

害怕數字是落入任何財務陷阱的主要因素，因為你根本算不出來嘛！很多人都對數學有挫折感，我也一樣。但事實上，要前進財富自由過程所需要的算術能力真的很簡單，差不多加減乘除就夠了。

富爸爸窮爸爸作者，發展一套《現金流遊戲》，主要就是用來解決財務教育與害怕數字的問題。這套遊戲可以讓你模擬達到財務自由的過程，學會追蹤收入資出以及判斷投資機會。

暄補充說明：《點時成金》是2007年出版的書籍，這兩年已有另一套進化版的現金流桌遊，為基礎財商教育提供更好的指引👉《財富流沙盤推演》

感覺自己不需要再學習

停止學習是落入所有財務陷阱中的重要因素。當人們離開學校，很奇怪的事情就發生了：大多數人表現的好像是生命中學習階段已經完全終止。由於已經把所有教育拋諸腦後，所以落入必續以工作(人賺錢)維持生活，而精疲力竭。

你可以先參考我的書單做自學👉《我的投資理財書單》

或參考我學習理財投資的地方👉《BOS巴菲特線上學院》 (學費價格比較高，但能省很多時間)

恐懼風險

作者在這一段提供的概念與我認為的相悖。因此我直接補充我的看法：如果你想要投資有更好的表現，或是不再恐懼投資，應該要先瞭解風險的本質，以及學會如何控制風險。

推薦閱讀👉《投資最重要的事》

閱讀心得👉https://xuanstyl.com/the-most-important-thing-illuminated/

放棄人際關係中的財務責任

這裡指的是在親密關係中的財務價值觀。想要獲得財務上的成功，需要有動機以及財務自主權。但是，很常發生夫妻關係中的一人會妨礙另一人金錢有關的學習機會。最壞的狀況是雙方互相影響，變成財務上停滯僵化，沒有任何人發展出財務自由能力。

甚至有些夫妻在婚姻關係中財務沒有什麼建設性發展，直到關係結束，才個字開始起步。因此需要重視夫妻理財及家庭理財的議題。

推薦閱讀👉《與家人的財務界線》

閱讀心得👉https://xuanstyl.com/family-borrow-my-money/

對財務負面的想法與情緒

金錢與財富都是由情感主宰的議題。在某個層次，我們會渴望金錢和財富，但在潛意識中，你知道某些人在財務上成功，但是你不喜歡他們某些人格特製，所以你會把財富跟這些你不喜歡的負面特質聯想在一起，導致在財務上的自我設限，讓潛意識裡想要與財富保持一段距離。 (例如會聯想到被動收入=直銷)

推薦閱讀👉《有錢人想的和你不一樣》

持續努力和間歇性努力的兩難

要學習財商知識，需要長期的時間；執行適合自己的財富自由途徑，也需要長期的時間。但是學習財務教育的行動，卻經常只需要間歇性的發生，並不需要每天進行。這就是困難的地方，一旦我們將注意力轉移到其他事務上，經常又會忘記要再移回來學習財務知識軌道上。

建議你找一個學習的環境，或是社群上的社團。也可以加我的Instagram或facebook。定期分享財商知識。

達到財務自由的路徑

經由上面的內容，已經瞭解時間、金錢的運作方式以及財務陷阱，接下來，將更為深入說明達到財務自由的途徑。(其實更有點像是前面的再陳述與整理)

態度

階段二(A)：小資族

在這一階段你已經擁有一些錢，大部分資金來源來自於儲蓄。你可以開始做一些小額的投資，例如定期定額購買大盤指數型基金，做被動投資。在這一個階段你擁有的本金很小，千萬不要去以小搏大，很容易讓輸光好不容易存下來的錢。投資得來的錢仍不及你的被動收入，但已經有讓你感覺到有另一個收入進來了，緩解工作賺錢的壓力。

這一個階段你應該將收入10%存下來，並且教育自己如何在安全的情況下得到最好的報酬率。

階段二(B)：累積資本、主動積極

這一個階段你可以開始從現金流或財富流學習小生意的投資，並且實際去操作。這個操作並不是指你要馬上開店，而是先實際向有經驗的人學習。例如想要做房地產，就要開始看房、瞭解貸款規則。

推薦線上小課程👉《買房必知！告別無殼蝸牛貸財術》

並且開始學習OPM (Use Other People's Money)，寫一份企劃書開始募資，或是找到志同道合，有健全財商觀念的人一起合資。

這階段同樣也要繼續保持低水準支出、避免消費性貸款、每一份收入存下10%。

階段三：小生意

在這一個階段，你已經擁有多一點點錢可以操作金額較大的投資案。相對來說，也有一些責任需要承擔。例如投資一間隔套物件，在第一年不一定有正向的現金流，因此你要確認有準備足夠的現金支應可預期的損失。

在你開始做這一類型的投資之前，你需要充足的現金、財務教育，也需要管理現金流的技巧。

階段四：大買賣和企業/經紀人的交易

在這一個階段，你已經成功做了一些小生意。(循序漸進嘛~) 也準備好要開始做大買賣了。

一般來說，扣除掉做大買賣的資金，你已經準備好足夠應付3年支出的現金流。接下來的大買賣，涉及大金額，或是多位股東的大金額合作，便更適合用「企業」的模式經營，因為可以節稅。

開企業難不難？作者是說不會啦~找專業的人處理。還有記得要學會行銷，幫助你的大買賣更有聲有色。

心得

這本書讓我讀起來很快樂。一方面因為書的提供的概念很清晰，還有行動方案覺得很雀躍。另一方面是這些內容讓我聯想到其他很多我讀過的書，把這些想法都整合在一起。因此這篇摘錄的內容，其實充滿了很多我補充的想法。

2007年這本書出版，2008年馬上就遇到金融海嘯，聽說那時候連大學的投資理財社都倒了。(為什麼我會知道這件事？因為新北汐止有一位好心人，每一年都會舉辦富爸爸窮爸爸現金流遊戲的公益場我有參加過，有興趣的人可關注PTT，大約是在年末舉辦)

我想在金融海嘯的時候沒人想投資，這本書應該是乏人問津吧?! 但其實內容概念都蠻棒的，很適合當作讀書會辯論的題材，或是初級理財的引導書。尤其是金錢流向、時間流向的圖，實在太經典了！裡面的概念有非常多跟《用10%薪水變有錢人》重疊，其實也蠻合理的！理財觀念就是把這些事情做對，先不用做多，能做到這些事情比較要緊。

值得一提的是這本書裡面推薦的其他書籍，翻譯都是直翻，看起來超怪，例如《你的錢或你的生命》。這什麼東西...😆，目前這些翻譯完成的書已經有正式的書名了。我把這些作者的推薦書列在下面，有興趣都可以參考看看。

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