這篇文章適合誰
自由工作者怎麼理財？在成為自由工作者之前，從來沒想過這個問題😄 甚至覺得，不就跟工薪族一樣嗎？
成為自由工作者之後發現，亂了阿😨~收入不固定，每月實際進帳金額上上下下的，用六個罐子理財法或是分帳戶理財法，要不是罐子吃土，就是自己吃土。什麼富人思維「先儲蓄後消費」，完全顧不上了。先活得下去再說。
後來上網爬了文，查到了幾篇不錯的論點，仔細統整了一下。並且花了兩個下午的時間，用自由工作者用的理財模型好好整理了一下自己所有的帳戶。(打掉重練真的很花時間，但真的很需要這樣做😆) 執行了一段時間後發現，真的是可行的!!
這篇文章就來公布這個好用的方法，當然想成為自由工作者的讀者也照顧到了，一併討論成為自由工作者之前財務上需要做的準備，以便讓自由工作的生活能持續的更久。
成為自由工作者前的財務規劃
成為自由工作者前通常都會有一份固定的薪水，發薪時間固定，金額也固定。因為是固定，很適合一個月結算一次，用信封理財法、六個罐子理財法、分帳戶理財法都可以，我自己原本也是用柴鼠兄弟的「滿月記帳法」用了很長一段時間。
這個段落不談分信封或罐子的細節，直接討論成為自由工作者之前建議做好哪些規劃。
緊急預備金
也有人說是緊急備用金。顧名思義就是緊急的時候要可以立刻拿出來用的錢。
事實上，不論是不是想成為自由工作者，這一筆錢對每個人來說都很重要，一定要存，而且不能放入股票或基金等波動比較大、短期不方便變現的金融商品裡面。也不建議放在儲蓄險裡面，因為高利息的儲蓄險要返還本金的存期通常比較長，提早解約可能會損失本金。也不要想用保單或是信用卡借款，就是因為很緊急了還要另外支出利息的費用，後續會多了一個壓力來源。最好的方式還是先存在高利活存的數位帳戶裡面
什麼時候會用到緊急預備金呢？發生意外需要支付一大筆金額，例如重大手術的自付款。或是臨時工作出了狀況，突然沒有現金流入，但每天還是要住房子、吃飯、喝水、水電瓦斯等。
而緊急預備金建議存多少呢？
工作穩定且打算一邊工作一邊進行副業，或副業已經有一定的收入基礎已打算把副業轉正，建議存6個月的每月支出。若工作不穩定或是副業還沒有收入想要全職成為自由工作者，則建議存9~12個月的每月支出。
緊急預備金重點整理
保險
保險是用來分擔突如起來的大筆費用支出。我認為這也是在成為自由工作者之前應該準備好的，甚至是每個人都需要的。
可以買不同保險公司的實支實付型產品，並且仔細閱讀哪些會理賠與不理賠，慎選自己需要的保險。最好是找專業的保險經紀人幫忙規劃。越早規畫越好，因為有些保險是必須在投保之後過多久發生事實才會理賠。
有了保險之後，未來發生意外便可以減少動用緊急預備金的機會。
提醒一點：不要以為只有收入固定的人才適合規劃保險，收入不固定的人更需要保險。(不然臨時用錢，錢從哪裡來呢...)
創業基金
不論你想從事哪一種類型的自由工作：部落格、社群平台、電商、微商還是直銷。初期多少都會投入一筆金額，不論這筆金額有多大，都應該要有一個帳戶是專門給這個事業使用。
例如架設部落格的主機、網域費用，為了經營副業而做的自我投資，電商、微商直銷的管理費用或是貨款。都歸納在這個帳戶裡面。
在經營副業初期這樣做的好處是，可以直接用現金的方式追蹤這一個事業實際的成效。
實際的做法是在還是上班族的時候開始存這一筆資金，或是將已經存好的錢規劃一筆出來做為創業基金。所有花費都必須根據這一個帳戶的水位作控管，在一定金額內要分配好各種資源的花費。
不這樣做的話，真的會用「投資自己」的名義不斷把錢花出去。就像得了學習癌一樣不斷報課程，然後又沒有時間學習。
同樣在副業收入有進來的時候，現金直接進入到這個帳戶裡面，藉由觀察這個帳戶的現金流動來評估副業的賺錢成效。
由於副業收入直接進入到創業的資金裡面，也比較不會因為突然發現有收入進來而直接把這筆錢花掉。
設立創業基金的觀念圖解
瞭解自己怎麼花錢
瞭解每個月花多少錢，這樣才知道成為自由工作者的收入目標至少要達到多少才夠生活。
有些人的生活支出很固定，每個月固定都是花那些錢，不太會有臨時的大筆花費。而有些人是平常很固定，但有一段時間周期會有一筆大的錢要花。如果是後者，強烈建議要分攤到每月去存那一筆大金額，不然臨時要支出的時候不但錢包很痛，心也會覺得痛痛的。
已經是自由工作者的理財技巧
當成為自由工作者之後，首先面對的是收入不固定的問題。因為收入不固定，如果原先使用分帳戶的理財方法就有可能破功。入不敷出嘛~很容易挖東牆補西牆，挖來挖去的後果是越來越搞不清楚每個帳戶的用途，最後理財的成效也會變得很差。
所以收入不固定的自由工作者該怎麼理財呢？
區分公司帳戶與私人帳戶
第一個步驟是需要很明確地把工作用的公司帳戶跟私人帳戶分開來。
前面的段落已經有提到，建議設立一筆創業基金。在成為創業者之後這一筆創業基金必須要設定得更明確：{多少錢}用完之前，沒有收入和支出平衡，就把創業停損。
如果在成為自由工作者之前，已經有先區分一筆資金明訂是創業使用，那是非常棒的！直接以這一筆資金做擴充以及明定用途。
如果之前完全沒有想過要這樣做也沒有關係，直接把現有財產做劃分，運用後面討論的分帳戶理財概念規劃第一筆資金。後續自己想要繼續投入資金，或是找到投資人入股也會比較有依據能計算出盈餘做分潤。
發薪水給自己
剛開始聽到這個觀念的時候，我自己是覺得很驚奇的。「什麼?!發薪水給自己?!」「錢從哪裡來？」「該發多少錢？」
仔細想想這樣做其實挺合理的。一人公司裡面自己就是員工的角色，有工作就要領錢。因此創業基金在設立的時候，可以先用「能負擔幾個月的生活費」來做思考的方向。付給自己的薪水，先以最最最基本的開銷最規劃，也就是房租、水電、瓦斯等，吃飯、娛樂可能就相對來說少一點。
當收入進來的時候直接進到公司的帳戶，每個月時間到再發給自己固定的薪水。這樣子做比較能夠減少收入不固定帶來的壓力，並且也因為自己的薪水固定，可以繼續使用個人理財常用到的信封法、六個罐子法或是分帳戶理財法等技巧。更不會因為收入少的時候生活拮据，收入多的時候無意識地把錢花掉。
未來當公司收入有成長，公司帳戶變得比較有餘裕的時候，可以每隔一段時間幫自己調薪。同樣地當有新夥伴進來一起工作，也是依據這樣的方式支出薪水。
分配預算
既然把公司帳戶跟私人帳戶分開了，就必須要有一個觀念是「公司的事用公司的錢，自己的事用私人的錢」。規畫創業基金除了自己的生活費(薪水)之外，也要估算一下會有哪一些公司支出的費用納入考量。
如果是跟我一樣做知識型內容網站，會有網站主機、網域、外掛租賃費，也有投資自己的課程費用。這些就變成公司付出的費用需要從公司帳支出。
當公司帳拮据的時候，用公司的角度思考如何節省費用。例如：這個錢是公司現階段必須花的嗎？有沒有更省成本且效益差不多的方式。同樣地當公司帳戶的錢有變多，想再多投資自己的腦袋，也能夠用這個帳戶付錢。
最重要的是帳戶一定要分離，不能挖東牆補西牆。這個月覺得能從A帳戶拿一些來補，下個月一定會再從B帳戶拿一點補回來，補來補去整個系統就會亂掉，規劃也會亂七八糟。
追蹤收支(現金流)
不管之前有沒有在理財，我覺得既然變成自由工作者了，對事業收入更得需要明確一點。賺錢，總是要看到錢。創業，就是想賺更多錢。所以要確實追蹤公司帳戶的收入與支出。
公司帳戶的錢需要越來越多，區分不同收入來源以及相對應費用支出類別，未來在檢討成效的時候，便能數據化評估改進的方向，甚至淘汰掉一些發展不太好的項目，把精力花在順流的項目上面。
自由工作者的財務運作方式
常見問題FAQ
我不是自由工作者，但我的收入不固定該用哪一種方式？
在規劃好自身保險與緊急預備金的前提之下，參考自由工作者的財務規劃方式，把公司帳戶跟私人帳戶分開來。但規模跟目標可以先設定的比較小，先以「活下去」為目標，也就是發給自己的薪水緊縮到極限，待公司帳戶的錢穩定成長之後再幫自己加薪。這樣做的原因是減少不固定的不安全感，同時訓練自己管理每月固定有限的金錢。
沒有照著這篇文章方法做，就是理財失敗嗎？
當然不是。本篇文章只是提供一個我覺得很棒、可以執行的方法，如果你有找到其他的方式，也能讓你穩穩地增加財富，當然也是可以的。
投資的錢算是公司還是私人？
我覺得這個問題可以用，「投資利益要歸屬於誰」來思考。如果是用公司的，未來公司有其他投資人入股，投資是收入的一部份，賺錢也需要分給投資人。
再來就是做「投資」這件事情算不算是一份工作，如果是一份工作，是公司業務的一部份，就需要拿出對待工作的態度，並且需要把「工作的時間」分配給研究投資這件事。
學會「投資」的第一堂課
巴菲特：「如果你沒找到一個睡覺時還掙錢的方法，你將一直工作到死。」
好幾年前，我會覺得投資很難，又很危險。所以我把我認真工作賺到的錢都存在銀行裡。但現在銀行利率越來越低...錢越存越小了。後來我鼓起勇氣研究投資，發現有一套相對安全的方式，在睡覺時也能賺錢。零基礎也能學會！
重點整理
暄
台科大數位所畢業。文科出生，沒有工程及財經背景，往上一跳當了好多年軟體公司的專案管理師(PM)。現在本業是科技業打雜小妹，業餘時寫寫美股投資相關的文章。
<因為賺錢不容易，更要用對投資方法把錢留下來。>
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最後更新日期：2024 年 09 月 8 日
