You are currently viewing 5個自由工作者該知道的理財技巧,把自己當公司經營,收入不固定也能穩穩增加財富

這篇文章適合誰

  • 想成為自由工作者,但還沒有成為自由工作者的人
  • 已經是自由工作者,覺得對現階段財務很困惑
  • 已經是自由工作者,想嘗試不同的理財方式
  • 沒有想成為自由工作者,但好奇他們會怎麼做財務規劃


自由工作者怎麼理財?在成為自由工作者之前,從來沒想過這個問題😄 甚至覺得,不就跟工薪族一樣嗎?

成為自由工作者之後發現,亂了阿😨~收入不固定,每月實際進帳金額上上下下的,用六個罐子理財法或是分帳戶理財法,要不是罐子吃土,就是自己吃土。什麼富人思維「先儲蓄後消費」,完全顧不上了。先活得下去再說。

後來上網爬了文,查到了幾篇不錯的論點,仔細統整了一下。並且花了兩個下午的時間,用自由工作者用的理財模型好好整理了一下自己所有的帳戶。(打掉重練真的很花時間,但真的很需要這樣做😆) 執行了一段時間後發現,真的是可行的!!

這篇文章就來公布這個好用的方法,當然想成為自由工作者的讀者也照顧到了,一併討論成為自由工作者之前財務上需要做的準備,以便讓自由工作的生活能持續的更久。 

成為自由工作者前的財務規劃

成為自由工作者前通常都會有一份固定的薪水,發薪時間固定,金額也固定。因為是固定,很適合一個月結算一次,用信封理財法、六個罐子理財法、分帳戶理財法都可以,我自己原本也是用柴鼠兄弟的「滿月記帳法」用了很長一段時間。

這個段落不談分信封或罐子的細節,直接討論成為自由工作者之前建議做好哪些規劃。

緊急預備金

也有人說是緊急備用金。顧名思義就是緊急的時候要可以立刻拿出來用的錢。

事實上,不論是不是想成為自由工作者,這一筆錢對每個人來說都很重要,一定要存,而且不能放入股票或基金等波動比較大、短期不方便變現的金融商品裡面。也不建議放在儲蓄險裡面,因為高利息的儲蓄險要返還本金的存期通常比較長,提早解約可能會損失本金。也不要想用保單或是信用卡借款,就是因為很緊急了還要另外支出利息的費用,後續會多了一個壓力來源。

什麼時候會用到緊急預備金呢?發生意外需要支付一大筆金額,例如重大手術的自付款。或是臨時工作出了狀況,突然沒有現金流入,但每天還是要住房子、吃飯、喝水、水電瓦斯等。

而緊急預備金建議存多少呢?

工作穩定且打算一邊工作一邊進行副業,或副業已經有一定的收入基礎已打算把副業轉正,建議存6個月的每月支出。若工作不穩定或是副業還沒有收入想要全職成為自由工作者,則建議存9~12個月的每月支出。

自由工作者的緊急預備金該存多少?

緊急預備金重點整理


保險

保險是用來分擔突如起來的大筆費用支出。我認為這也是在成為自由工作者之前應該準備好的,甚至是每個人都需要的。

可以買不同保險公司的實支實付型產品,並且仔細閱讀哪些會理賠與不理賠,慎選自己需要的保險。最好是找專業的保險經紀人幫忙規劃。越早規畫越好,因為有些保險是必須在投保之後過多久發生事實才會理賠。

有了保險之後,未來發生意外便可以減少動用緊急預備金的機會。

提醒一點:不要以為只有收入固定的人才適合規劃保險,收入不固定的人更需要保險。(不然臨時用錢,錢從哪裡來呢...)


創業基金

不論你想從事哪一種類型的自由工作:部落格、社群平台、電商、微商還是直銷。初期多少都會投入一筆金額,不論這筆金額有多大,都應該要有一個帳戶是專門給這個事業使用。

例如架設部落格的主機、網域費用,為了經營副業而做的自我投資,電商、微商直銷的管理費用或是貨款。都歸納在這個帳戶裡面。

在經營副業初期這樣做的好處是,可以直接用現金的方式追蹤這一個事業實際的成效。並且為事業設立一個停止線。

實際的做法是在還是上班族的時候開始存這一筆資金,或是將已經存好的錢規劃一筆出來做為創業基金。所有花費都必須根據這一個帳戶的水位作控管,在一定金額內要分配好各種資源的花費。(不然真的會以為是在投資自己不斷把錢花出去)

同樣在副業收入有進來的時候,現金直接進入到這個帳戶裡面,藉由觀察這個帳戶的現金流動來評估副業的賺錢成效。

由於副業收入直接進入到創業的資金裡面,也比較不會因為突然發現有收入進來而直接把這筆錢花掉。

自由工作者理財:設定創業基金

設立創業基金的觀念圖解

支出性格

瞭解每個月花多少錢,這樣才知道成為自由工作者的收入目標至少要達到多少才夠生活。

有些人的生活支出很固定,每個月固定都是花那些錢,不太會有臨時的大筆花費。而有些人是固定一段周期都會有一筆大的錢要花。如果是後者,強烈建議要分攤到每月去存那一筆大金額,不然臨時要支出的時候不但錢包很痛,心也會覺得痛痛的。


已經是自由工作者的理財技巧

當成為自由工作者之後,首先面對的是收入不固定的問題。因為收入不固定,如果原先使用分帳戶的理財方法就有可能破功。入不敷出嘛~很容易挖東牆補西牆,挖來挖去的後果是越來越搞不清楚每個帳戶的用途,最後理財的成效也會變得很差。

所以收入不固定的自由工作者該怎麼理財呢?

區分公司帳戶與私人帳戶

第一個步驟是需要很明確地把工作用的公司帳戶跟私人帳戶分開來。

前面的段落已經有提到,建議設立一筆創業基金。在成為創業者之後這一筆創業基金必須要設定得更明確:創業用,不成功、便成仁。白話一點就是要嘛成功地一直成為自由工作者,要嘛就喝西北風收一收回去找工作。

如果在成為自由工作者之前,已經有先區分一筆資金明訂是創業使用,那是非常棒的!直接以這一筆資金做擴充以及明定用途。

如果之前完全沒有想過要這樣做也沒有關係,直接把現有財產做劃分,運用後面討論的分帳戶理財概念規劃第一筆資金。後續自己想要繼續投入資金,或是找到投資人入股也會比較有依據能計算出盈餘做分潤。

發薪水給自己

剛開始聽到這個觀念的時候,我自己是覺得很驚奇的。「什麼?!發薪水給自己?!」「錢從哪裡來?」「該發多少錢?」

仔細想想這樣做其實挺合理的。一人公司裡面自己就是員工的角色,有工作就要領錢。因此創業基金在設立的時候,可以先用「能負擔幾個月的生活費」來做思考的方向。付給自己的薪水,先以最最最基本的開銷最規劃,也就是房租、水電、瓦斯等,吃飯、娛樂可能就相對來說少一點。

當收入進來的時候直接進到公司的帳戶,每個月時間到再發給自己固定的薪水。這樣子做比較能夠減少收入不固定帶來的壓力(因為自己每個月領到的薪水變成是固定的),並且也因為自己的薪水固定,可以繼續使用個人理財常用到的信封法、六個罐子法或是分帳戶理財法等技巧。更不會因為收入少的時候生活拮据,收入多的時候無意識地把錢花掉。

未來當公司收入有成長,公司帳戶變得比較有餘裕的時候,可以每隔一段時間幫自己調薪。同樣地當有新夥伴進來一起工作,也是依據這樣的方式支出薪水。


分配預算

既然把公司帳戶跟私人帳戶分開了,就必須要有一個觀念是「公司的事用公司的錢,自己的事用私人的錢」。規畫創業基金除了自己的生活費(薪水)之外,也要估算一下會有哪一些公司支出的費用納入考量。

如果一開始是在家工作,可能沒有辦公室租賃的費用。如果是跟我一樣做知識型內容網站,會有網站主機、網域、外掛租賃費,也有投資自己的課程費用。這些就變成公司付出的費用需要從公司帳支出。

當公司帳拮据的時候,用公司的角度思考如何節省費用。例如:這個錢是公司現階段必須花的嗎?有沒有更省成本且效益差不多的方式。同樣地當公司帳戶的錢有變多,想再多投資自己的腦袋,也能夠用這個帳戶付錢。

最重要的是帳戶一定要分離,不能挖東牆補西牆。這個月覺得能從A帳戶拿一些來補,下個月一定會再從B帳戶拿一點補回來,補來補去整個系統就會亂掉,規劃也會亂七八糟。


追蹤收支(現金流)

不管之前有沒有在理財,我覺得既然變成自由工作者了,對事業收入更得需要明確一點。賺錢,總是要看到錢。創業,就是想賺更多錢。所以要確實追蹤公司帳戶的收入與支出。

公司帳戶的錢需要越來越多,區分不同收入來源以及相對應費用支出類別,未來在檢討成效的時候,便能數據化評估改進的方向,甚至淘汰掉一些發展不太好的項目,把精力花在順流的項目上面。

自由工作者的財務運作方式

自由工作者的財務運作方式

常見問題FAQ

我不是自由工作者,但我的收入不固定該用哪一種方式?

建議在規劃好自身保險與緊急預備金的前提之下,參考自由工作者的財務規劃方式,把公司帳戶跟私人帳戶分開來。但規模跟目標可以先設定的比較小,先以「活下去」為目標,也就是發給自己的薪水緊縮到極限,待公司帳戶的錢穩定成長之後再幫自己加薪。這樣做的原因是減少不固定的不安全感,同時訓練自己管理每月固定有限的金錢。

沒有照著這篇文章方法做,就是理財失敗嗎?

當然不是。本篇文章只是提供一個我覺得很棒、可以執行的方法,如果你有找到其他的方式,也能讓你穩穩地增加財富,當然也是可以的。

投資的錢算是公司還是私人?

我覺得這個問題可以用,「投資利益要歸屬於誰」來思考。如果是用公司的,未來公司有其他投資人入股,投資是收入的一部份,賺錢也需要分給投資人。

再來就是做「投資」這件事情算不算是一份工作,如果是一份工作,是公司業務的一部份,就需要拿出對待工作的態度,並且需要把「工作的時間」分配給研究投資這件事。

如果對投資有興趣,可以參考我的網站一系列的投資文章

重點整理

  • 公司帳戶與私人帳戶分開處理
  • 規劃好個人緊急預備金及保險
  • 練習發薪水給自己
  • 做好預算規劃
  • 確實追蹤收支

如果對於自由工作者理財方式還有疑問,歡迎在下方留言💬
我會把相關資訊再補充上去。

我是暄,喜歡研究投資理財的平凡人,歡迎交流與討論
《平凡暄誓》平凡生活~不凡人生。

發佈留言