為什麼理財很重要
錢，常常在有形和無形之中限制了生活。沒錢的時候聚餐的價格都要斤斤計較，有時候還會被認為不好相處。大家都想要爽快地過生活，對吧?!
理財，是一個使用金錢的習慣。投資≠理財。
- 有規劃的理財，可以幫助你更瞭解目標，找到往目標前進的方法。
- 避免辛苦賺到的錢被通貨膨脹吃掉。
- 讓收入物盡其用，不花不必要的錢。
- 為未來做打算，你可以很清楚會擁有多少錢。並且實現目標獲得回報。
奇怪的是，世界上大部分的人都抱怨錢不夠用，但只有一部分的人真正在找解決問題的方法。你很幸運，應該說，當你看到這篇文章的時候，我就很確定，你是會理財的人。不管需要多久時間才會達成你的目標，閱讀完這篇文章，你已經在這條路上。
實際開始理財最重要的三件事情
當你想開始理財的時候，或者是已經在理財的時候，實際上你最需要記住的是以下三件事情：
分析現在的財務狀況
瞭解自己的財務個性：是省錢的人嗎？還是常常支出失控的人？喜歡的退休生活長什麼樣子？現在有哪些債務壓在身上？
不論你現在的財務狀況有多糟，或是多麼混沌不清。甚至是你完全搞不懂數字，都要先知道你現在「到底在哪裡」。
寫下具體目標
我想在半年、一年、五年，或更長時間完成什麼事？
你未來的目標可能會改變，甚至目標不會達成，這些都沒關係。設定目標只是讓你有個GPS，幫你導航。所以一定要把目標寫在紙上，讓腦子跟手記憶你想朝著什麼方向努力，然後把這張紙放在你看得見的地方。
記得這個目標不要寫超過五個。巴菲特說過你應該要先專注完成前五個目標再開始做第六個。
列出可執行的方法
在每一個目標下面，你可以先寫幾個你想的到的執行步驟在下面，在偏離目標或是懶惰的時候提醒你可以做什麼事情，讓自己重新回到軌道上。
分析現在的財務狀況
不論你現在的財務狀況有多糟，或是多麼混沌不清。甚至是你完全搞不懂數字，都要先知道你現在「到底在哪裡」。
寫下具體目標
設定目標只是讓你有個GPS，幫你導航。所以一定要把目標寫在紙上，讓腦子跟手記憶你想朝著什麼方向努力，然後把這張紙放在你看得見的地方。
列出可執行的方法
在每一個目標下面，你可以先寫幾個你想的到的執行步驟在下面，在偏離目標或是懶惰的時候提醒你可以做什麼事情，讓自己重新回到軌道上。
隨著理財時間成長，你會遇到更多關於理財的方法跟攻略，你可以以目前看到的為一個基礎版本，再把後面學到的知識或經驗增加上去或是調整。在你還沒有太多經驗之前，可以先參考下面我的版本做執行。
10招受用一生的理財攻略
以下是實際執行理財的一些步驟，當然每個人依據經驗跟個人狀況會有點不同。完全可以根據你的實際狀況做調整，記得！最大掌握的重點是讓資產穩定的增加。
1.清點資產
資產：有價值的東西
- 現金或等同現金的東西，例如活存、定存
- 財產，房屋、汽車等
- 投資資產，包含股票、債券、基金、ETF、投資用房產等。
負債：欠的東西的價值
- 半年內清償的賬單和債務，例如汽車貸款、房貸利息、醫療債務、信用卡債務
- 長期清償的債務，例如房貸、學生貸款
清點完成之後，將資產加總，再扣掉負債加總，結果就是你當前的淨資產，也就是你個人財務規劃的起點。往後你需要關注的是讓淨值持續成長，也就是不斷的買入資產以及減少負債。而這個資產可能跟你列在上面的有所不同，需要的是會持續為你帶來收入的資產。
如果你不明白上面那一段話的意義，建議閱讀《富爸爸窮爸爸》。
2.設定目標
個人理財的行為主要根據目標展開。請思考你現在、3年後、5年後甚至20年後，想用什麼方式生活。這裡是用「生活」這一個詞彙，代表跟錢無關目標也要考慮進去。請先把你能想的到的都寫在紙上，先不管它們有多麼荒謬，然後再依序理出頭緒。
你可能會發現短期、中期和長期目標是互相有關聯的，例如每個月存下薪水10%會讓你在長期的將來買到一棟房子。
如果你覺得你的人生好像沒有什麼目標，只想過上一個很平淡無奇的生活，那也是一個很棒的目標。只要讓你收入持續有>支出，並且存到月支出的20倍，完全就可以過著米蟲般的生活了！很棒吧~趕快把這個目標寫下來。
3.制定預算
一旦瞭解了自己的方向，就必須更加仔細拆解自己的財務個性。依據所有的收入和支出定出預算規劃，會對自己的財務個性更有概念。以下是編預算的方法
- 連續紀錄30天內所有的收入和支出
- 將支出分為固定支出，以及彈性支出
固定支出：房租、保險費、管理費、手機費、電費..等。
彈性支出：吃飯錢、娛樂費用 - 用分帳戶自動理財法，系統化將錢存下來
- 半年調整一次分帳戶自動理財法配比
在實際存錢跟花用的時候，偏離預算是很正常的，千萬不要灰心跟氣餒。
4.建立個人財務護城河
理財中最常見的誤區是，以為理財就是要投資。但都忘了，投資是有風險的，最好的風險管控方法就是留一條退路：建立一條寬廣的個人財務護城河。
補充說明【護城河】
中世紀城堡外圍，有一條又寬又深的護城河，防止受到敵人襲擊，摧毀城堡內生命及資產安全。這裡用護城河比喻個人財務的盾，防止財務受到打擊，影響生活。
緊急預備金
備用金跟投資的錢絕對是分開的兩件事情。一般建議至少存6個月的緊急預備金，比較嚴謹的人會存1年。也就是在你完全沒有收入的情況下，可以存活，並且再重新站起來的時間。
若你有一份穩定的工作，可以先存足夠3個月，再開始同時存備用金以及將部分金額拿去投資，直到存足6個月再增加一次投資金額的比例。
保險
跟緊急預備金的用意是一樣的，保險是用來分擔突如起來的大筆費用支出，為意外做好準備。例如身體健康無預警出狀況，或是發生車禍讓別人受到損傷。這些狀況會讓你付出規劃之外的大筆金額，會影響財務目標達成的時間。因此一定要規劃一份適當的保險。
保險並不是買多就好，而是要買夠用。不一定要全部都買同一家保險公司的產品，可以多聽幾位保險業務員或是經紀人的建議。也可以拿自己現在有的保單給業務員健檢，目前市面上保單健檢服務幾乎都是免費。當然，業務員不免會推銷自家的產品，這個就看緣分了。
5.做退休規劃
退休計畫對每個人都很重要，為了擁有在退休時理想的生活方式，你需要做好充分的準備。
- 退休的年齡
- 準備多少退休金？ (足夠的生活費 + 未來可能支付的醫療費用)
- 如何存到退休足夠的資金？(儲蓄 + 投資)
你可能會想，現在距離退休的時間還早，為什麼要這麼早做規劃？事實上，越早開始存退休的資金，需要準備的金額越少！這是因為「複利」的力量。
舉例來說，同樣在65歲退休，35歲開始存錢，每個月要投入的資金是25歲的兩唄！如果你是超過30歲才看到這篇文章，其實也不用太難過。最好開始理財的時機永遠是「現在」，開始理財永遠好過從來不理財。
給你一點信心的文章👉投資理財不嫌晚，3步驟存出一桶金
6.設定債務的底線
不好好管理債務會把你好不容易存下來的錢給吃掉。首先，要記住最大的原則是：花的錢不要大於賺的錢，負債不要大於總資產。永遠不要做自己負擔不起的花費。如果你已經負債了，也不要感到放棄，至少你已經看到了這篇文章，開始做個人財務整理以及債務處理，慢慢地把個人淨值轉虧為盈。
將將你的債務列出來，欠款本金、利息、利率，並制定還款計畫。
一邊還款一邊投資的的方法，請參考《用10%薪水變有錢人》裡面的負債章節
7.確保收入及開源
上面所列的1~6項都完成之後，再來執行開源的部分。若說增加收入是攻擊的矛，前述所列的項目是防守之盾，先將盾做得紮實穩固，才能無後顧之憂地全力攻擊！
在開源之前之前，必須要先提醒的是：把本業做好，先單槓再斜槓。不然很容易把自己搞得很忙，最後本業收入沒增加，斜槓也沒有什麼收入。
- 創業
- 投資
這兩種都是很好的開源方法，也有很多細節需要花時間去研究。
8.制定遺產計畫
討論遺產是大部分人都不喜歡的話題，尤其是亞洲國家非常地忌諱，主動提起的人會被認為是想不開，提醒別人的會被懷疑是別有居心。但是在理財的觀點上，不論任何年紀規劃好遺產，都可以在財務的整理以及身後關係的建立有很大的幫助。
在這一個步驟不需要做得太複雜，列一份金融清單，以及在金融清單裡面寫下希望哪一位親友幫忙處理這一個項目即可。
9.定期檢討理財規劃
依照攻略做好理財規劃之後，不代表理財就完成了。理財是一個習慣，慢慢改變財務狀況的過程。你的財務狀況，會隨著你的能力不斷地進步，因此非常建議在每半年或一年，甚至是生活發生巨大變化的時候拿出來檢討一下，例如結婚、生子、家人健康變化的時候，重新調整整套財務規劃。
當你有做定期財務檢討，你可以更輕鬆地應付突然其來的事件，從打擊中重新站起來，並且持續往實現財務目標的方向前進。
當然，「堅持下去」絕對是必要的心態，如果你覺得一個人做很沒有自制力，很容易控制不住自己的慾望支出了多餘的東西。建議加入一些理財的社團，跟有共同語言的人做朋友。一個人走的快，一群人走的遠。
10.好好休息
存錢、控制支出、研究投資，是一個急不來，又無聊的過程。很容易感到匱乏、沒有信心，導致壓力。在你的計劃裏面，請增加安排自己的休息時間，撥出一部分支出，來獎勵自己。無論是度假、購物，還是旅行。你值得小小地享受一下努力的成果，讓你更有動力持續前往財務自由。
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最後更新日期：2022 年 01 月 20 日
